上海离婚时夫妻共购储蓄型保险，保单现金价值怎么分

从案例到裁判思路，讲清现金价值分割的实务要点

发布时间：2026年09月07日上海盛沃律师事务所阅读：43

一对夫妻的保单，成了离婚时的难题

王女士与李先生结婚五年，婚后第二年，两人用共同积蓄购买了一份储蓄型保险，每年保费三万元，缴费期十年。如今感情破裂，协议离婚时，这份保单成了焦点。王女士觉得保费是两人一起出的，保单应当算共同财产；李先生则认为保单写的是自己的名字，受益人是自己，与王女士无关。两人僵持不下，最终起诉到法院。

类似的场景，在上海的离婚诉讼中并不少见。储蓄型保险兼具保障与理财功能，一旦婚姻走到尽头，它的归属与分割往往让当事人一头雾水。本所婚姻家事律师在实务中发现，很多夫妻直到分割财产时，才意识到保单的现金价值并非“谁投保谁所有”那么简单。

这份保单到底算不算夫妻共同财产？现金价值又该怎么分？接下来，我们结合法律条文和上海法院的审判实践，一步步拆解。

王女士和李先生的分歧，本质上是两个问题：第一，婚后用共同财产缴纳保费的储蓄型保险，其保单本身是否属于夫妻共同财产；第二，如果属于，分割的对象是保单的现金价值，还是已经缴纳的保费。

先说结论：婚后用共同财产投保的储蓄型保险，其现金价值属于夫妻共同财产。依据是《民法典》第一千零六十二条，夫妻在婚姻关系存续期间所得的“生产、经营、投资的收益”为共同财产，而储蓄型保险的现金价值，是保费经过投资运作后的积累，带有投资收益属性。

《民法典》第一千零六十二条：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；……

但这里要注意，如果保单是婚前一方购买，婚后继续用个人财产缴纳保费，或者保费虽在婚后缴纳，但能证明资金来源是婚前个人财产，那么对应部分的现金价值可能不属于共同财产。实践中，法院会审查保费的实际支付时间、资金来源，以及保单的投保时间。

至于分割对象，法院通常看的是保单在离婚时的现金价值，而不是累计已交保费。因为现金价值是保单退保时能实际拿回的钱，是保单在当下的“净值”。如果保单尚未产生多少现金价值，比如缴费初期，退保可能连本金都拿不回，法院会结合实际情况酌情处理。

结合上海法院的审判实践，对于夫妻共同购买的储蓄型保险，离婚时通常有三种处理方式。哪种更合适，取决于双方是否愿意继续持有保单。

如果选择退保，流程相对简单：携带身份证、保单、离婚证明等材料，到保险公司柜台办理。但退保拿回的不是全部保费，而是保单的现金价值，这一点务必提前确认。本所律师曾遇到当事人以为退保能拿回全部本金，结果发现现金价值少了一大截，后悔不已。

如果一方想继续持有保单，比如王女士希望保留这份储蓄型保险作为长期理财，那么她需要向李先生支付保单现金价值的一半。这里的关键是，现金价值的数额不是凭感觉，而是以保单合同上载明的“现金价值表”为准，或者向保险公司查询。

变更投保人时，保险公司通常要求新投保人与被保险人存在保险利益关系，且需原投保人、被保险人、受益人共同书面同意。实践中，如果受益人是原配偶，变更投保人时建议同步变更受益人，避免后续理赔纠纷。

遇到类似问题，与其在法庭上争得面红耳赤，不如提前做好功课。本所建议，处理夫妻共购储蓄型保险的分割，可以按以下步骤操作：

查清保单信息：找出保单合同，确认投保人、被保险人、受益人、缴费记录，并联系保险公司获取截至离婚诉讼时的现金价值数额。这个数额是分割的基础。
协商分割方案：与对方沟通，是退保分钱，还是一方持有补偿对方。如果选择持有，计算补偿金额时，以现金价值的一半为参考，但也可协商适当调整，比如考虑未来增值潜力。
通过协议或判决落实：协商一致的，在离婚协议中写明保单处理方式、补偿金额、支付期限；协商不成的，在诉讼中作为共同财产主张分割，由法院判决。

需要提醒的是，如果保单是婚后用共同财产购买，但投保人是一方，另一方在离婚时不要轻易放弃权利。哪怕保单尚未到期，现金价值不高，也应当主张分割，否则可能被视为放弃共同财产。

此外，如果涉及多份保单，建议一并列出清单，逐份处理，避免遗漏。上海地区法院在分割时，会综合考虑保单数量、现金价值总额以及双方的其他财产状况，力求公平。

直接拨打保险公司客服电话，或登录官方App查询，也可携带身份证和保单合同到柜台。查询时说明用途，保险公司会提供现金价值表或书面证明。如果保单已失效，需先办理复效或确认现金价值是否为零。

如果离婚协议或判决中未涉及该保单，且该保单属于夫妻共同财产，离婚后一年内可以另行起诉要求分割。但超过时效，或已明确放弃的，可能无法再主张。建议在离婚时一并处理，避免后患。

如果保单以子女为被保险人，且保费由夫妻共同财产支付，通常视为对子女的赠与。离婚时一般不作为夫妻共同财产分割，而是由抚养子女的一方继续持有，另一方可能需分担后续保费。具体需结合投保目的和双方约定。

储蓄型保险的分割，看似复杂，但抓住“现金价值”这一核心，思路就清晰了。如果你正面临类似困境，不妨先梳理保单情况，再与对方协商。若协商不成，上海盛沃律师事务所的婚姻家事律师团队，位于上海市静安区铜仁路299号SOHO东海广场33楼，愿为你提供专业支持，帮你理清财产脉络，争取合法权益。